Vous avez surement entendu de nombreuses fois qu’il était important d’économiser, de mettre de l’argent de côté, ou encore de faire des économies. Facile pour les gens qui le disent, mais que mettent-ils derrière ces notions ? Mais en réalité : « économiser, à quoi ça sert ? ». D’ailleurs, peut-être n’êtes-vous pas de ceux qui stockent ou anticipent l’avenir. Peut-être même êtes-vous de ceux « qui ne veulent pas mourir le plus riche du cimetière » comme pouvait le dire notre regretté Coluche.
J’étais moi-même de ceux-là avant de prendre conscience de la liberté que pouvait procurer la gestion de mes finances. Avoir quelques économies donne un sentiment de liberté que je souhaite à tout le monde de connaître.
Economiser est la base de toute gestion financière personnelle ou familiale. Nous allons ici nous intéresser à ce que je pense être la base de la nécessité d’économiser : la constitution d’une épargne de précaution.
Economiser pour se constituer un coussin de sécurité !
Si vous deviez chuter, que préféreriez-vous ? Tomber sur du béton, ou sur un coussin moelleux ? Je crois deviner votre réponse. Dites-vous que la constitution d’une première épargne doit jouer ce rôle.
D’un point de vue financier, qu’est-ce que j’appelle une épargne de précaution ?
Epargne de précaution, une étape indispensable !
Un épargne de précaution, c’est une somme d’argent qui permet de palier à un imprévu sans en subir les conséquences. Peu importe ce que vous traversez : un salaire impayé, un appareil ménager qui tombe en panne, une réparation de voiture imprévue, etc. Ce qui cause l’angoisse, c’est de se trouver dans une situation face à laquelle nous n’avons pas de réponses. Ici, vous ne disposez pas de la somme d’argent nécessaire à couvrir l’aléa.
Prenons un exemple : imaginez un peu la situation…Vous êtes légèrement à découvert de 200 ou 300€ parce que vous avez eu un peu plus de frais ce mois-ci. Puis, votre cuisinière tombe en panne. Vous ne pouvez plus faire à manger. Sa vétusté la rend irréparable et son changement entraine des dépenses supplémentaires que vous n’aviez pas anticipées.
La panique s’installe…D’une part, vous ne pouvez plus cuisiner pour votre famille. D’autre part, son changement vous rapproche dangereusement de votre autorisation de découvert ! Et alors que vous aviez prévu de partir en vacances, vos projets seront contrariés par cet imprévu. Combien de temps va-t-il falloir pour remonter cette pente ?
Epargne de précaution : définition
L’épargne de précaution est une somme d’argent que vous avez placé sur un compte d’épargne, immédiatement disponible, mais que vous ne touchez qu’en cas d’urgence. C’est une somme sur laquelle vous ne comptez pas pour vos dépenses courantes ou loisirs.
Vous comprenez alors l’intérêt de constituer une épargne de précaution et ce, peu importe que vous soyez un économe ou un dépensier. Anticiper un imprévu sur le plan budgétaire vous permet de faire face à ce qui peut arriver en toute tranquillité. Certes, il n’est jamais plaisant de sortir de l’argent pour quelque chose que l’on ne veut pas acheter, mais c’est plus facile quand on a prévu une somme dédiée à cette fonction.
Epargne de précaution, combien faut-il économiser ?
Pour commencer, il n’y a pas « une » bonne réponse. Il y a la solution qui vous convient. Et cette question doit trouver sa réponse dans une étude personnalisée de votre situation.
Mon conseil sur cette question :
Mon conseil part de mon expérience. Il n’est en rien une règle absolue ou une solution miracle. Je partage juste avec vous la façon dont j’ai trouvé ma propre solution. Je vous invite donc à réfléchir à votre situation et à répondre à deux questions :
- 1. Que pourrait-il vous arriver de pire sur le plan financier ?
- 2. Combien cet événement pourrait vous coûter ?
Il est évident que votre situation personnelle (étudiant, célibataire fêtard, parent d’une grande famille ou parent isolé, etc.) influe très largement sur la somme que vous devrez constituer pour assurer votre sécurité. Ce calcul est assez simple et ne nécessite pas une longue démarche. Rappelez vous :
« Que pourrait-il vous arriver de pire sur le plan financier ? »
Partage d’expérience :
Pour vous donner un exemple, je vais vous partager comment j’ai pensé cette réserve de sécurité. Je vous rappelle brièvement ma situation : je suis en couple, papa de deux grandes filles et bientôt papa d’un troisième enfant, une situation familiale relativement courante.
Je suis en limite de budget au regard de toutes les dépenses que je dois assumer : logement, alimentation, pension alimentaire, etc. En plus, j’ai aussi une voiture qui a atteint 250 000 km qui pourrait prochainement tomber en panne de façon définitive.
Le pire qui pourrait m’arriver, c’est de ne plus avoir de voiture. J’habite dans le Val d’Oise, un département qui nécessite l’usage régulier de la voiture. Si ma voiture tombe en panne, alors, je vais vivre de nombreuses difficultés. Le remplacement immédiat de ma voiture est donc pour moi un repère pour quantifier ma réserve de sécurité en sachant que je ne dépasserais jamais 10 000 euros pour l’achat d’un véhicule (règle implicite que je me suis fixée il y a très longtemps).
J’ai donc décidé de fixer l’épargne de précaution de la famille à 10 000 €. Avec cette somme, je peux trouver rapidement un véhicule entre 5000 et 1000€, et avoir encore une petite somme si j’avais un nouvel événement imprévu.
Maintenant, c’est à vous de déterminer la somme qui pourrait assurer votre sécurité et celle de vos proches.
Comment faire pour économiser ?
Pour économiser, il faut agir sur plusieurs plans. D’abord, il faut donner un sens à cette stratégie. Ensuite, il faut accepter l’idée que les effets ne sont pas immédiats. Et pour finir, il faut passer à l’action !
On trouve ce que l’on cherche !
Premièrement, pour faire des économies, il faut chercher à en faire ! Mon propos peut paraître simple, mais je vous assure que ce changement d’état d’esprit doit être le moteur.
Les gens trouvent ce qu’ils cherchent ! Donc si vous cherchez des solutions pour mettre de l’argent de côté, vous en trouverez. Vous allez chercher des informations sur internet, lire des livres sur le sujet, consulter des groupes FB qui traitent de ces questions, rencontrer des personnes qui ont déjà trouvé des réponses pour eux-mêmes. Avec toutes ces actions, vous avez plus de chances d’obtenir des résultats que les personnes qui ne font rien.
Economiser doit devenir un projet, une façon de penser votre argent, une priorité pour certains. Avec cet état d’esprit, vous augmentez vos chances de trouver des stratégies et des astuces pour arriver à vos fins.
Il existe de nombreuses possibilités et astuces pour économiser qui feront l’objet de prochains articles !
Economiser, c’est un projet long terme !
Deuxièmement, il faut accepter que l’épargne soit un projet à long terme. Et comme tout projet à long terme, il doit être régulier. Vous devez donc adopter cette pratique au quotidien et mettre de l’argent de côté chaque mois. Les outils bancaires d’aujourd’hui nous facilitent cette démarche avec l’automatisation des virements.
Ainsi, vous définissez la date des virements et la somme et vous n’avez plus à vous occuper de l’opération. Le solde de votre compte va augmenter chaque mois sans que vous vous en occupiez. Mais attention : cette réserve doit grossir et ne pas être sollicitée à la moindre alerte. Sinon, elle n’augmentera jamais.
Enfin, selon vos possibilités d’épargne actuelle, ce premier pas peut prendre plus ou moins de temps. Restez focus sur votre objectif !
Quel compte à quel taux ?
Pour le compte, il faut choisir un compte d’épargne que vous destinez à cette fonction. Rappelez-vous que l’objectif est la constitution d’une épargne de précaution et pas un placement pour gagner de l’argent. Il faut donc centrer tous vos efforts sur celle-ci et faire grossir la somme jusqu’à atteindre le montant que vous avez défini.
Pour ce qui est du type de compte et du taux, j’y accorde peu d’importance. Ça peut être un LDD, un livret, A, un CSL ou tout autre compte de ce type. De façon générale, il est clair qu’il vaut mieux choisir un compte épargne à 1,25% plutôt un compte épargne à 0,75%. Mais l’objectif ici n’est pas de placer de l’argent pour qu’il rapporte, mais pour qu’il vous dépanne quand vous en aurez besoin.
Rappels des points clés :
- Economiser est la base de toute gestion financière personnelle ou familiale.
- La première épargne sert à constituer une réserve de sécurité en cas d’imprévu
- L’épargne de sécurité est une somme d’argent que vous avez placé sur un compte d’épargne, immédiatement disponible, mais que vous ne touchez qu’en cas d’urgence.
- Que pourrait-il vous arriver de pire sur le plan financier et combien ça coûte ?
- Choisissez d’épargner et vous trouverez des moyens de le faire !
- Peu importe le compte, l’argent doit rester disponible !